Desgraciadamente, esta es una frase que escuchamos con cierta frecuencia en boca de gestores de muchas PYMES. Presumen de su buena relación con el banco que les “permiten” esta excepción, lo que les da mucha flexibilidad para gestionar sus desfases de tesorería.
Lo que estos gestores desconocen es la gran trampa (mejor dicho, el gran negocio) que hace el banco detrás de este consentimiento.
Las cuentas corrientes tienen un comportamiento asimétrico extremo: mientras tienen saldos acreedores (a nuestro favor) no dan ninguna retribución o un escaso 0,5 % de interés anual, los saldos deudores (a favor del banco) generan un coste entre el 28% y el 30% en la mayoría de los casos. Pero no es lo único que cobra el banco en caso de saldos a su favor. Además existe en la práctica generalidad de los contratos de cuenta corriente una comisión de descubierto, de entre el 4% y el 5%.
La comisión de descubierto es un importe porcentual que cobra el banco de una sola vez sobre el saldo descubierto por el mero hecho de haberse producido. Más claramente, si fallan nuestras previsiones de cobro, y un día se nos queda la cuenta en descubierto por 25.000 € el banco cargará la maldita comisión por importe de 1.125 €. (en el supuesto de un 4,5% de comisión). Pero además nos cobrará ese 29 % o 30 % de interés durante el tiempo que mantengamos la cuenta en números rojos! (Unos 42 € por un descubierto de dos días en el caso del ejemplo)
En total el banco nos habrá cobrado un importe de 1.167 € por ese saldo descubierto de 25.000 € durante dos días. (Hablaremos en otro caso la aplicación de las fechas valor, ya que no es necesario que tengamos el saldo descubierto dos días para que nos cobren los intereses sobre esos dos días). Bien, pues el tipo de interés anual real que nos ha cobrado el banco por esos dos días de descubierto es del… 840 %.
Obviamente, una carísima financiación.
