Lo más lógico sería trabajar sólo con uno que nos pudiera ofrecer todo lo que necesitamos en materia de crédito y servicios, que nos aportaría las ventajas de:
– Sencillez en el control de los saldos y movimientos, eliminando los costosos y complicados traspasos de fondos entre bancos.
– Una mayor fuerza en nuestra capacidad de negociación de condiciones bancarias, al concentrar todo el negocio bancario en una sola entidad.
Ahora, ciertas entidades ofrecen servicios administrativos y contables a PYMES que les simplifican su gestión, si operan solamente con esa entidad.
Dadas estas ventajas, ¿ por qué no un único banco? Pues porque esa política lleva parejos una serie de inconvenientes:
– El peligro de que ante la ausencia de competencia, el banco no aplique el mejor tratamiento, ni nosotros seamos capaces de notarlo por no tener con quién comparar.
– Que no nos sea posible encontrar un banco que nos proporcione todos los servicios necesarios en las mejores condiciones.
– Que no exista un único banco que nos conceda todo el volumen de crédito que necesitarnos (en este sentido, la mayoría de la banca española es también poco partidaria de ser ellos el único banco de una empresa, les parece bien compartir el riesgo con otras entidades, aunque no muchas). En épocas de falta de liquidez en el sistema financiero, trabajar con varios bancos es muy importante, porque son dichas entidades las primeras interesadas en compartir riesgos.
Pero además, a la hora de racionalizar la estructura bancaria de la empresa, siempre aparecen reticencias a la cancelación de relaciones con alguna entidad:
– En muchas ocasiones se han establecido relaciones personales duraderas con empleados de la entidad, lo que da lugar a vínculos que impiden racionalizar la relación bancaria. Ciertas operaciones se realizan más por compromisos personales que por necesidad empresarial.
– La pereza de liquidar completamente una relación bancaria, y proceder al cambio de domiciliaciones, dirección de pago a clientes, etc.
Muchas empresas trabajan con el criterio de tener una financiación holgada, que cuantas más líneas se tengan abiertas, mejor, aunque no se usen, porque pueden venir épocas de vacas flacas, lo que les obliga a trabajar con muchas entidades.
Entonces, ¿cuál es el número ideal? Realmente el número ideal de bancos es aquél en el que se puede decir que cada banco tiene una razón de estar.
El número ideal oscila entre 3 y 5 entidades, en mi opinión.
¿Y cuáles serían los bancos con los que trabajar? La mayoría de la gente respondería que aquellos que proporcionasen la financiación que la empresa necesita. Pero saltando esta obviedad, deberíamos definir esta estrategia en base a los siguientes criterios:
– Uno de los grandes bancos, para tener una cobertura completa de toda nuestra operativa, y la referencia del mercado.
– Si tenemos operativa internacional, un banco comercial que nos de cobertura y flexibilidad que necesitaremos.
– Un banco de proximidad, que por su red de oficinas y su flexibilidad nos permita la agilidad necesaria en la operativa del día a día.
– Si tenemos necesidades especiales de financiación u operativa, añadir un banco especialista en estas materias.
Obviamente hay muchos factores que influyen el este número de referencia: la dispersión geográfica de centros de trabajo, la referencia de clientes que trabajan con ciertas entidades, donde tendremos facilidades en los cobros; las necesidades de financiación, etc.
Las empresas grandes con grandes necesidades de servicios y crédito, deberían poder operar idealmente con no más de 5. Con la estructura bancaria española actual, le debe permitir cubrir todas sus necesidades.
A tener en cuenta los procesos de fusiones entre entidades financieras, porque de tener 5 entidades distintas se puede pasar a trabajar con 2 o 3, con lo que en esos casos conviene anticiparse: si trabaja con dos entidades que le tienen asignado un riesgo (y por tanto un límite de crédito) de 100.000 € cada una, el riesgo asignado tras la fusión de las dos entidades no será de 200.000 €, sino con gran seguridad será de 100.000 €.
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