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LA TRAMPA DE LA COMISIÓN DE NO DISPOSICIÓN

By No Comments3 min read

Hemos encontrado algún caso de práctica abusiva de alguna entidad bancaria en la aplicación de la cláusula de “no disposición” o “de disponibilidad”

Las entidades bancarias están cobrando de una forma muy generalizada en los últimos tiempos comisiones de “no disposición” sobre los saldos no dispuestos de las pólizas de crédito. Una comisión que puede tener su sentido financiero, ya que es lo que cobra el banco por tener a “nuestra disposición” el importe no dispuesto de la póliza de crédito, lo que le impide rentabilizarlo en otra forma.

Primero debemos saber que aunque se llama comisión, no lo es. Es un tipo de interés que cobran sobre la parte no dispuesta de la póliza de crédito, y por tanto, aumenta en la medida que menos utilizamos la póliza. Esto rompe una postura tradicional de gestión de la PYME, que era estar “sobrado” en la financiación mediante pólizas de crédito para poder cubrir cualquier necesidad financiera aunque no fuese razonablemente previsible. Ese conservadurismo se ha encarecido, y mucho.

Lo segundo es conocer las condiciones de la “comisión de no disposición”. Actualmente se están firmando tipos de entre el 0,5% y del 0,75% del saldo no dispuesto. Pero ojo, son tipos trimestrales o semestrales, con lo cual su tasa anual equivalente fácilmente puede estar por encima del 2,5%.

Pero lo que nos ha escandalizado ha sido el caso de un banco que cobraba al cliente el 0,5% mensual de comisión de no disposición: El  cliente firma una póliza de crédito con el Banco en el mes de Agosto de 2013 por importe de 150.000 € por plazo de un año. Entre las condiciones se firma un interés del  5,55%, y una comisión de no disposición del 0,5%. Las liquidaciones de intereses son mensuales.

Cuando el asesor de Tesoralia revisa la liquidación de intereses descubre que mientras que el tipo de interés sobre el saldo dispuesto es del  5,550 % anual, la comisión de disponibilidad sobre el saldo medio no dispuesto que está aplicando el banco es del 0,5 % MENSUAL!.bev-la-gran-estafa-americana-2-tc3ados

Es decir, están cobrando una TAE del 5.77% por los saldos dispuestos, y una TAE del  6,18% por los saldos NO dispuestos. El banco cobra más por el dinero que no se dispone que por el dispuesto!.

Lo peor llega a la hora de revisar el contrato de la póliza de crédito donde dice que el tipo de interés es del  5,55% y la comisión de no disposición del 0,5%. En ninguno de los dos casos se indica si se refiere a tipos anuales, mensuales o trimestrales.

Entendimos que era una cláusula claramente abusiva, por lo que se le reclamó al banco la corrección de ese error. El banco admitió inmediatamente que pasaría a cobrar la comisión en términos trimestrales en lugar de mensuales, suponiendo un ahorro de más de 4.000 € anuales en la empresa.

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